“享受”保险，保险业的良性循环保险中介绝不可少，作用很大。
如果保险行业分工更细，专业化就更强，更多为保险公司和投保人提供服务的专业中介就会不断涌现。保险中介可以为“享受”保险做很大的贡献，但作用远没有发挥出来。
 
王 进
保险，顾名思义，是用来保障风险的。既然是保障风险，保险应该也能够是全社会的一种“享受”，一种“享受”的体验。
跟其他行业没有根本性的差别，“享受”是一个共性特征，“享受”保险跟享受餐饮、享受旅游、享受时装、享受教育等有同样的内涵。为了实现“享受”保险之梦，我国的保险业还有很长的路要走，还有很多地方需要改善，其中保险中介是不可缺少的环节。
 
保险承诺卖给谁
保险公司卖出一份保险就是卖出一份承诺。保险公司应该将这份承诺卖给谁？
保险公司要将保单卖给合适的投保人，市场经济买卖自愿，保险公司就有权在法定范围内将保险卖给风险厌恶者和诚实之人，而拒绝喜欢冒风险的投机分子和骗子。因此，保险公司需要有客户和潜在客户的风险筛选技术和机制。如果保险公司技术和精力不够，筛选客户的功能可以外包给专业中介机构。建立了客户的风险筛选机制，既保障了风险厌恶者和诚实之人的权益，又规避了风险投机者，全社会的人为风险会随之下降。
而目前，我们的保险公司在承保时确实还不能细分客户。例如，车险直销或是电销，统统可以7折，不细分车型、汽车品牌、车的颜色、车的用途、车月行驶里程、车的易损性，驾车人的性别、年龄、经历、经验、婚否等。市场业绩的推动，使得保险公司更多地偏重营销规模，而不管承保的质量和效果。可喜的是，部分保险公司已经在进行有益的尝试，但还远远不够。
但保险公司也会走另一极端：歧视弱势群体。例如，老年人和体质差的群体可能永远买不到健康保险；这需要国家立法，既需要通过社会保障机制，又需要立法保护保险弱势群体享受保险的权利。
 
保险承诺什么
保险卖出的是一份承诺，应该承诺什么？
保险公司要有明确的告知责任和义务，要承诺得清清楚楚。保险纠纷很大比例源于卖保险时的过分承诺和扩大解释，以及出险后的另类解释。投保人总难理解保险的特定条款，信息是不对称的。
事实上，保险公司有利益冲动。高保费、少保障、低赔付永远是其追求的目标，故而，在保险方案和条款的设计上，保险公司有故意隐藏陷阱的动机，有时还将除外责任写得特小特小（本人在美国经历过若干次），投保人经常予以忽视。
对保险承诺的内容，不能完全依靠保险公司的自律，所以保险监管机构要求报备条款、要求条款的完整解释是绝对必要的；而且，保险条款的解释必须有利于投保人；另外，更重要的是，对恶意设计陷阱的保险公司必须严惩，其中最重要的手段叫“惩罚性罚款”（Punitive Penalty），欧美国家这一罚款的金额可能达数百万、数千万，甚至上亿美元。欧美国家的实践表明，“惩罚性罚款”条款使得保险公司的违规成本很高，往往能从经济上抑制违规行为的发生，也是监管的有效手段，从而保护投保人的利益。这次《保险法》的修订，没有出现“惩罚性罚款”条款，对投保人而言，不能不说是一大遗憾。
 
承诺是否容易兑现
投保人最关心的是买这份承诺能否兑现，能否容易兑现，这是保险业的核心问题。保险公司能够容易地、简单地兑现保险承诺，社会对保险业将更加信任、更有信心，保险需求将无限制的扩张。
事实上，很多公司也一直在努力，因为这关系到公司的长久生命力。然而，保险承诺的兑现意味着保险公司要不断地掏钱出来赔付，这将扩大其成本，降低其利润。考虑成本和利润的重要性，很多保险公司设计了赔付率指标，考核基层公司和营销机构的业务质量，甚至将薪酬计划与赔付率挂钩，因此，惜赔、拖赔、不赔就成了必然。惜赔、拖赔、不赔的现象应该只是少数和小概率，但严重影响保险业整体形象，导致保险营销越来越难，保险营销人员越来越不受欢迎。
保险赔付完全依靠保险公司的自律同样是不行的。总有一些保险公司急功近利，通过各种手段故意刁难，如重复地要求各种证明和鉴定，而且取得某些证明和鉴定的成本很高，有时甚至是不可能。那么，只能求助于法庭，而上法庭既需要成本、又需要时间，很多的案件就不了了之，给保险业的形象造成了很坏的影响。
欧美国家的实践表明，高额的“惩罚性罚款”是治理“惜赔、拖赔、不赔”的良药，也是保护投保人、振兴保险业有效的手段。
 
保险公司挑战自我
保险是一个机制，其费率要体现奖优罚劣，费率厘定体现风险程度，所以保险费率绝对需要歧视和区别对待。如何识别和评估投保人的风险程度和差别，从而制订区别对待的保险费率，对保险公司而言是一个挑战。
外控体系对保险公司也是一大挑战。所谓外控体系即保险公司与代理、公估、4S店、修理厂、银行等中介机构的关系是否理顺，并处于良性循环。如果外控体系不完善，误导、假案、欺诈、骗保、返还等既毁坏保险公司声誉，又增加其成本和负担。
事实上，外控系统的完善需要严格的法律环境，如果对恶性欺诈等保险犯罪没有严厉的法律惩罚（犯罪成本太低），外控体系是难以完善的。
保险公司内控体系是根本性的，其中成本控制最为关键。根据保监会数据，我国财险公司2007年总保费约2000亿元人民币，年度赔付约1000亿元，赔付率仅50%略多，但总体承保还是亏损；2008年年运不济，保费规模约2337亿元，年度赔付1418亿元，赔付率达61%，承保大亏。这说明保险公司运营成本偏高，从而使保险费率难以降低，高价格必然导致消费者剩余降低，消费者不满就会滋生。
与成本高企相关的是，公司运营效率不高。效率既包括人均产能、后台运营、赔付准确和速度等。现有体制下的“大而全”难以体现保险行业专业化和分工，也就难以实现高效率，控制和降低运营成本的难度非常大。
 
中介作用有多大
“享受”保险，保险业的良性循环保险中介绝不可少，作用很大。
代理人、营销员、市场人员宣传保险、营销保险功不可没，但他们为保险诚信问题承受着巨大压力。他们追求保费规模夸大其词，但并不掌握赔付权，他们的承诺往往成了空头支票。
保险公估，虽力求精益求精、公平公正，但有时也不得不屈从费用压力，为个别保险公司惜赔、少赔提供依据。
保险经纪，承担着保护投保人利益的重任，虽然在方案设计、条款修改，选择合适的保险公司等方面可以做得尽善尽美，但投保人最关心的赔付问题还得依赖保险公司的理赔思路和流程，理赔效率的高低决定了投保人对整个保险业的认可程度。
如果保险行业分工更细，专业化就更强，更多为保险公司和投保人提供服务的专业中介就会不断涌现。保险中介可以为“享受”保险做很大的贡献，但作用远没有发挥出来。
 
历史发展的经验表明，人们满足了衣食住行等基本必需品后，就必然考虑自身的风险。中国经济经过30年的高速成长，人民收入大幅提高，保险需求呈现爆炸式增长趋势，保险应该成为生活的必需品之一，它不但代表了一份安心，而且也需要是一种快乐和享受，就像享受衣食住行一样。
虽然，我国保险行业在方方面面还不尽如人意，和谐诚信的局面还没有到来，保险犯罪还难以遏制，投保人有时还不得不跟保险公司斗智斗勇，“享受”保险还是一个希望，但更多的保险业同仁已经在努力，我们每天都看到保险业的成长和进步。可以预见，在不久的将来，投保人和全社会都将体验到保险业带来的安心和快乐，保险从业人员将热爱这一高尚的职业，全社会将能共同“享受”保险。
（作者为金诚国际保险经纪有限公司董事长）